文/李小猫不爱吃鱼

　　当中国的大妈们都习惯于扫码买菜时，国外的白领们仍习惯于排队然后买单。移动支付成为和高铁、美颜一样的中国代名词，背后是跟随国人旅游脚步走出去的移动支付供应商。

　　第三方调查公司尼尔森的报告显示：中国出境游客使用移动支付的份额占比32%，首度超过现金支付，且有近七成中国游客在境外使用过手机付款。

　　7月23日，在支付宝出境游沟通会上，支付宝国际事业部总监陈嘉轶给出了一组数据：覆盖国家和地区55个、处理货币交易27种、接入商户10万家……

　　支付宝已经把蚂蚁的旗帜插到了1/4的国家和地区上，微信支付已经支持16个币种的直接交易，银联云闪付将国内重金圈地的模式迁移到境外，度小满的广告已经撒到了登机口……国际移动支付市场的蓝海，正在被中国支付巨头瓜分。

　　跟着旅游走

　　往常，出境游首先会遭遇一大堆金融难题：去哪退税、信用卡额度不够、汇率怎么算。

　　现在，情况变了。尼尔森的调查结果显示，90%的受访中国游客都愿意将手机支付作为首要支付方式。

　　以支付宝为例，其目前通过跟退税公司合作，实行实时退税。如果使用花呗支付，可以实时退钱到花呗；没有信用卡的，支付宝允许用户将蚂蚁花呗在限定时间内提额；汇率上，其做了一个算汇率的计算机，方便用户比价。支付的时候，则根据用户的会员等级进行分层汇率，等级越高的用户，汇率越优惠。

　　一方面是大众对出境旅游的高关注度，另一方面，服务商们也在跟着国人旅游的印迹深入腹地。

　　一个有趣的点是，在所有支付场景中，扫码点餐最受海外商家欢迎。

　　吃饭是旅游中最常用的场景，扫码点餐、付款速度快的特性，恰好适合快消收银。而其受到海外商家的欢迎则是因为，国人看到这个就会把手机放上去，当地收银员不需要太多针对性的培训。

　　此前，支付宝海外推广更看重的是扫码枪，基于上述情况，去年开始重点推扫码支付的小白盒。

　　随中国游客走出去的移动支付，带来的是肉眼可见的便利。以泰国为例，中国游客一部手机游泰国引起泰国人的好奇，为什么手机一扫就买了东西。手机扫码付钱得到认同，泰国人使用移动支付也变得顺其自然。

　　所以，如果你去泰国旅游，或许可以发现，你在7-11里扫码买可乐，泰国当地人在扫码买香烟。

　　海外难扎根

　　但场景解决了，本地化仍是难题。

　　支付宝们在海外攻城略地，不仅需要对中国人的消费习惯了解，更要克服境外商家的本地化需求和习俗。

　　“有的国家禁止贴码；有的国家法律规定营销活动上不能抽奖；还有国家的商户非常反感陌生人上门拜访，即使目的是更好的客流和生意。”陈嘉轶称，最难的问题是每个国家都对应着不同的监管政策和文化语言。

　　典型案例如日本。2018年移动支付进入日本市场时，遭遇用户、商家以及政府的三重排斥，前者担心个人信息泄露，商家不信任支付宝的安全性能，后者则担心用户交易信息被泄露到中国。

　　最稳妥的办法是组建本地服务团队。2015年开始，支付宝通过“技术输出”的方式，在印度、巴基斯坦、孟加拉国、泰国、菲律宾、印尼、马来西亚、韩国、中国香港等9个国家和地区上线本地钱包。

　　拉拢本地商户通常是打开市场的第一环节，但大多情况下，移动支付商掌握的主动权不高，0移动支付基础的海外商户，需要知道移动支付对生意确是有用才行。

　　陈嘉轶告诉虎嗅，机场类的关键商超，7-11之类的连锁店，街边的零散商户，不同类型的商家在意的点通常有着较大差异。

大型商超每天要接待大量中国游客，它们大都有自己的退税渠道，但更看重包括支付、金融、营销在内的综合的支付解决方案，诉求一是更多交易转化，二是连锁经营合作；

连锁店的特点在于覆盖范围大，网点非常多，如罗森这样的全球便利店，看重的是用户消费次数。它们希望旅游的整个行程，日常需求都可以在自己品牌的便利店内完成，也就是复购率上升，通常推和支付商推出联合卡；

零散的街边商户尤其网红店，是中国人爱去的地方。这些商户最看重效率，如果一个卖海南鸡饭的接入扫码支付，原因很可能只是可以不用手拿现金。

　　陈嘉轶讲了一个故事：一位不懂中文也不会用智能手机的泰国奶奶，在中国游客经常光顾的清迈大学隔壁有一家不到10平方米的小铺子，卖榴莲干、芒果干等泰国特产，地段好，价格实惠。

　　但因为语言不通，中国游客买卖的简单操作变成难题，最终通过支付宝地推团队里的泰国小哥近一周的演示，老奶奶学会二维码收款。

　　最难的合规问题，解决起来并不容易。支付商们不仅自己要保证合规，还要确保当地的合作伙伴合规。

　　2019年5月，尼泊尔央行宣布禁止在尼泊尔使用微信支付和支付宝，原因直指“境内码境外用”，即，商家在尼泊尔收款使用注册在中国的钱包，绕开了尼泊尔银行等金融机构，省去了中介费甚至免于缴税。

　　不久之前，2018年9月，印尼央行关闭巴厘岛多家使用支付宝和微信支付进行交易的商家。原因是商家使用未经授权的中国 POS 机，同样是商户跳过了印尼本地的银行系统，让用户的付款直接流入自己的中国账户。

　　“在国际拓展中，因为覆盖面广泛，难免会有一些意外发生。”陈嘉轶回应称，支付宝会通过技术和风控这些顶层基础，防止类似事件再次发生。

　　混战刚开始

　　据文化和旅游部统计，2018年，中国公民出境旅游人数1.5亿人次，比2017年的1.3亿人次增长14.7%。同年，中国公民出境游消费超1200亿美元（约人民币8251亿元），人均境外消费超1.3万元。

　　蛋糕巨大，争抢的人也不少。

　　3月21日，微信支付2019境外业务合作伙伴大会上，微信支付公布新的出海方式——生态出海。境内的服务商向境外提供服务，境外商户提供接入境内的移动支付功能，微信开放更多产品功能给双方，提供双向扶持。支付服务商指金融服务提供商，比如银行，商户就是商家。扶持则是微信针对双方做的轻量化工具包、激励以及培训。

　　阿里巴巴和腾讯的移动支付战争，从国内延伸到海外。

　　在服务提供商—平台—商户的这个链条中，支付宝的会员体系趋于成熟，分级汇率、花呗额度以及多种退税方式，覆盖金融机构的主要功能。支付宝目前还在拓展基于支付业务的金融服务，打通与海外商家的会员体系。商家亦可从后台看到营收、客流变化、优惠券转化等数据，继而调整经营、促进更好的增长。

　　马化腾曾说过，“支付宝线上比较强，但线下微信更在行。”因此，微信支付跨境业务除基础场景外，侧重点将在零售、餐饮、时尚、政务民生等领域，与微信支付的高频线下场景特征相符。

　　而出国旅游需要长时间规划和筹备，在低频的前提下，商品购买的消费清单具有大额特征。在大额支付上，用户更愿意使用支付工具而不是社交软件。

　　微信支付目前的海外覆盖网点数量远少于支付宝，本地化钱包是在中国香港、马来西亚上线WeChat Pay HK与令吉钱包。但2019年一系列操作显示，腾讯对金融的布局日渐清晰、重视。

　　在2019年3月底公布的2018年财报中，“金融科技”条目首次出现就并被归入核心业务，马化腾甚至在财报中表示，“我们增强了移动支付领域的领先地位，并丰富了金融科技服务的产品。”

　　争抢市场的远不止腾讯，还有传统巨头银联。

　　官方数据显示，在传统支付一家独大的银联，其银联卡的全球受理网络已延伸至174国家和地区，覆盖超过5500万家商户和290万台ATM，其中境外超过2700万商户、170万台ATM。

　　和腾讯一样，银联打算用开放平台撬开跨境支付市场。6月，银联国际宣布开放开发者平台银联国际钱包解决方案，境外机构和个人可搭建自有钱包，或丰富已有钱包的功能和场景。

　　7月15日，中国银联推出首款银联跨境返现卡，正式加入这场混战。其将银联跨境返现卡定义为高端信用卡，持卡人可在境外173个国家和地区超过2700万线下商户刷卡消费，自动享受每笔返1%的优惠，每月返现1000元封顶等优惠。

　　移动支付出境的蛋糕巨大，跃跃欲试者不止于此，拔得今年春晚头彩的百度，已经在机场铺满了度小满的广告，只待下一步走出国门。

　　若想撼动支付宝的领先地位，恐怕要从超越马云一年飞行的1000小时开始。但支付宝目前尚未打通阿里系产品的积分体系，如与旅游紧密相关的飞猪，其会员服务体系也未整合，无疑给了腾讯与银联机会。