“民生慧聪新e贷信用卡针对小微企业主发放，把企业信贷的有限责任转化成个人的无限责任，从而强化了借款实体的还款意愿，解决了银行的贷款顾虑和小微企业强烈贷款需求之间不匹配的问题。另一方面，企业信贷将因此更方便，更快捷，费用更低，将真正帮助小微企业在资金支持下获得更好的发展。”慧聪网CEO郭江表示。

日前，慧聪网与民生银行信用卡中心在北京举行联合新闻发布会，宣布推出慧聪民生新e贷白金信用卡产品。这是一款为B2B平台上的小微企业主量身定制的信用卡产品，是业内第一款以信用卡为载体，以小微企业在B2B平台沉淀的网络信用为授信依据的小额信贷产品。相较同类产品，新e贷信用卡无抵押免担保、灵活计费是其最大特色。申请人根据其在慧聪的会员级别、入会时间，最高可获得20万元的基础额度，再加上银行认定的交易记录等相关资质，最高可获得50万元的循环额度。民生银行信用卡中心一次授信，三年有效，不必每次重新授信，为客户提供灵活的计费及还款方式，同时支持按日或分期计费，极大的方便了小微企业主在消费和采购方面的资金需求。据悉，凡在有民生银行分支机构的城市均可以受理慧聪网当地用户对该信用卡的申请，区域遍及全国数十个地区，基本上覆盖了国内经济发达地区。

在郭江看来，新e贷信用卡在信贷模型上与传统贷款模型完全不同，传统贷款，包括银行贷款、小贷公司贷款均有一个特点，即不愿意贷给不具有还款能力的企业。在中国，企业都是有限责任公司，这意味着企业一旦倒闭，企业破产结算后将无法追偿其余未能清贷的资金。这一现实造成银行或小贷公司贷款时必然会非常谨慎，必然通过高额利息规避贷款风险。为了分摊风险，只有提高贷款利息，这几乎成为中国传统金融的死结。“而信用卡模式将资金发放给企业主，发放给个人，这里面是无限责任的概念，意味着借款方无法逃避还款责任。借款人的贷款风险的约束使得新e贷可以实现更低的信贷费用。”实际上，信用卡贷款的坏账率低于银行坏账率。这证明借款人有较高的还款意愿。“另外，借款人本身也是本着融资带动企业发展这一目标而来，因此违约本身就属于小概率事件。”

郭江认为新e贷这种无限责任模型的成功，将来甚至有可能把一半的小贷公司和典当行搞垮。小贷公司和典当行的利率严格来说可称为高利贷模型，“金融模式的发展，绝不能允许趁人之危的情况发生。”

在回答信贷风险时，郭江认为没有哪个贷款企业敢保证完全无风险，风险本身是个小概率事件。“由于信用卡是无限责任，从风险上看，将明显低于小贷的有限责任，分摊风险是小贷实行较高利率的重要原因，因为只有高额利润才能弥补损失。所以，我们的年化利率平均下来只有14%，是目前信贷产品中相对较低的。”

据了解，目前小贷公司面向小微企业的贷款利息高企，综合借贷成本高达30%-40%。民生-慧聪新e贷产品的年化利率仅为小贷公司贷款的一半。

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