越南河内居民Bui Mai Phuong是一名狂热的网购爱好者，从衣服到智能手机全都在网上购买，但是她却更青睐用现金完成支付。

她是Grab和中国的腾讯等公司希望赢得的数亿用户之一，这些公司都试图打入东南亚蓬勃发展的互联网行业。

到2025年，东南亚电商市场规模预计将增至880亿美元。然而，当地6亿人口中有超过70%的人都没有银行账户，远高于全球30%的平均水平。

要说服Phuong这样的消费者使用移动支付可能十分棘手。

“我从来没有尝试过使用移动支付，因为我不知道如何用它，而且它使用起来似乎有点复杂。”这位36岁的越南建筑材料供应商经理如此说道。

在中国，移动支付无处不在。消费者可以不带一分钱先进在北京和上海度过一整天，甚至连一些乞丐也接受移动支付。但在东南亚，仍然是现金为王。

据研究公司IDC的数据，货到现金支付占全球电商交易总额的44%，并很可能在未来三年内仍是最流行的支付选项。

“用户和商家采用非现金支付最大的挑战是，现金仍然无处不在，易于使用并且成本便宜，”拥有自家数字钱包服务的东南亚网约车公司Grab表示。

在东南亚，移动支付市场仍然很开放，还没有出现统治性玩家。

印度尼西亚网约车公司Go-Jek的Go-Pay，新加坡Grab的GrabPay，日本消息应用Line的Line Pay，越南M_Service公司的Momo，以及菲律宾Voyager Innovations公司的Paymaya都加入了这场战争。游戏公司雷蛇也已经表示，希望进军移动支付市场。

阿里巴巴巴巴集团控股的电商平台Lazada Group表示，货到付款对电商业务带来的成本要高于其他支付选项。

例如，有时客户手头没有足够的现金，或者暂时不在家，产品就必须送回卖方，增加了物流成本。而移动支付能解决其中的一些问题。

“为了打破消费者使用现金的习惯，Grab正在为无现金支付创造更多的使用场景，从而推动人们更多的使用GrabPay电子钱包，”该公司在一封邮件中说。

移动支付公司们押注，它们可以将自己的平台转变成“金融超市”，在支付选项的基础上提供从贷款到保险在内的一切金融服务。

发展缓慢

目前，东南亚用户对移动支付的使用并不多。据IDC的数据，去年电子钱包仅占东南亚电商交易总额的9%，到2021年将增至16%，增速并不快。

在越南等国家，“非正规”经济一直是社会结构的重要组成部分，许多消费者甚至不愿开设银行账户。

一些人是因为想要避税，或者是像Quang Thi Si所说的那样，看不到开设银行账户的必要。

48岁的Si是胡志明市附近的一位废品收购商，她称自己的业务全靠现金支付。

“有时我需要给家里的亲戚寄钱，这时我经常会通过朋友寄现金，”她说，“我想将来我也不会有银行账户，因为我认为自己并不需要它。”

但Si确实有一部智能手机。根据谷歌和淡马锡的联合研究，东南亚90%以上的互联网接入都是通过移动设备进行的。

即便如此，在以网速慢著称的菲律宾等国家，网络连接仍是数字支付需要清除的主要障碍之一。

后来者

这些挑战可能会对蚂蚁金服和腾讯带来挫折，两家公司正寻求在中国以外实现增长。

作为支付宝运营商，蚂蚁金目前拥有6亿用户，目标是在未来十年内达到20亿。该公司近年来加大了对东南亚地区的投资，包括入股泰国金融科技公司Ascend Money等。

不过，其服务眼下很大程度上还局限于中国游客。

“我们的大多数客户都来自中国，他们知道我们接受支付宝和微信支付通常会很高兴。这也让他们更愿意花钱，”新加坡唐人街一家商店的员工说道。

腾讯计划首次正式进军海外支付市场，在马来西亚拿下了一个电子支付牌照。

IDC研究经理迈克尔·杨（Michael Yeo）称，这两家中国玩家“来的有点晚”。

“等到他们推出本地版服务时，当地的玩家可能已经建立显著的优势，”他说。