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近日，《证券日报》记者从多位银行人士的微信朋友圈看到，很多银行推出了信用贷利率优惠政策，其中某股份制银行声称“月利率为0.375%，可满足家装、购车、留学、旅游等日常消费融资需求”。
经过本报记者实地走访获悉，在强监管下，银行消费贷进入楼市虽然遭遇“封堵”，但是，“上有政策，下有对策”，首付贷并未完全销声匿迹，仍有多家房产中介宣称“有各种门路”，除了经营贷之外，装修贷近期因利率优惠绕道进楼市,走投无路急用钱怎么办,的现象有所增加。据了解，每家中介机构收取的服务费居高不下，最高可达上万元，最低可达3000元。

装修贷的“花式促销”

在当前严查消费贷流入楼市的风口上，部分贷款中介公司和购房者依然寻求首付贷的路径。一般来说，首付贷就是购房人在购房首付款不足的情况下，打着信用贷、消费贷、经营贷的幌子，把贷款用在了买房上。

据悉，目前市面上首付垫款主要分三种，一种是信用贷，即无抵押型，直接凭个人征信进行贷款，一个人最高可贷小额贷款！当天下款，无抵押，房车贷，急需资金请找我！,贷款年限决定资金的使用时间，一般单笔授信期限为1-5年。年限是信用贷最大的硬伤，曾经10年期的信用贷，已经绝迹江湖。现在也只有少数银行可以做到5年期的。,我们致力于为贷款企业和个人提供贷款咨询及贷款服务:办理流程：电话预约--申报资料--提交审核--验资验证--签订合同--提取现金--到期还贷。。30万元，还款期限最长为5年，年利率普遍在4%左右。第二种是抵押消费贷，借款人以房产等为抵押物向银行进行贷款，最高可贷100万元，最长10年，年利率在6%左右。第三种是经营贷款，主要是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款。贷款额度最高可达房产评估价值的70%。其中，所谓的装修贷是银行为客户装修房屋消费而推出的产品，实质上是信用贷的一种。

近期，《证券日报》记者走访北京地区多家银行发现，在个人信用贷款方面，,,部分银行主要通过降低利率等方式揽客。其中，装修是个人信用贷款中最常用的用途，也有部分银行在装修分期业务上进行“让利”。

以某城商行为例，该行的相关负责人表示：“我行到月底这段时间，3年期装修贷贷款利率下调至3.95%，贷款金额超出20万元会进行工资流水是证明还款能力的最好资料，银行一般会要求提供近一年打卡工资流水。个人流水上标注工资的流水才被认为是有效的，如果所在公司的工资是现金形式的，需要提前跟公司沟通改为工资卡的方式进行发放。,还款方式决定资金的利用率，包括到期一次还本付息、先息后本，等额本息，等本等息。前2种还款方式，资金利用率高，短期内对现金流影响比较小。后2种还款方式的资金利用率只有50%左右，而且月还款额比较大，号称现金流杀手，优质的信用贷一般是指前2种还款方式的贷款产品，资金利用率高，还款灵活。,申请信用贷时会查询个人信用报告，大部分贷款机构对征信的要求是当月不能有逾期，2年内不能连三累六，个人负债不能过高，信用卡刷卡额度不能超过总额度的70%等。。贷后检查，需要贷款人提供装修发票、合同，也要审查申请人的账户流水，通过流水判断申请人的资金收入情况，查询是否有可疑资金流入。”

不过，在优惠揽客的同时，由于监管收紧，银行不仅加强了对申请用户的资质审核，而且加大了对资金流向的监控以及贷后回访，严格杜绝贷款资金被挪为他用。

据某国有大行的个贷人员介绍，近期，所有贷款业务利率里，除了纯公积金的房贷之外，还没有贷款项目比装修贷的利率更低。目前该行的装修分期业务优惠期间月利率为0.29%，额度最高可达50万元，无需抵押。同时，他还强调，房子必须是装修贷申请人名下的房产，而且必须真实装修。“银行会下户勘察两次，在水电改造时勘查一次，瓷砖、地砖全部铺设完成时再勘查一次。而且刷卡消费时会有消费类型的限制，也不能取现。”

“包装贷款”收费最高超2万元

多位房产中介人士对《证券日报》记者介绍，由于监管部门对消费贷严监管，有房一族如果要凑首付建议走经营贷，对于没有抵押物以及首付资金缺口较,贷款平台,少的可以走“装修贷”，而且近期部分银行推出了利率优惠政策，咨询装修贷的购房者也比较多。同时该中介建议记者，“目前不适合做消费贷，不仅利率高而且不容易批下来，利率大概在6%以上，同时对于后续按揭贷款也会有影响。”

某中介公司的贷款专员告诉记者：“购房人首付缺少30万元至50万元的，申请装修贷比较多，不仅利率低也没有抵押物。尽管名为‘装修贷’，但可以用于交付首付贷，或用来支付中介费、税费，但是要收取贷款金额的2%作为包装费，最低3000元起。”

据另一家中介公司工作人员介绍，现在装修贷审批比较严格，需要缴纳借款金额的8%左右的“包装费”，以30万元贷款金额为例，即收取2.4万元。
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“只要名下有房即可办理，5年期年利率3.96%，最多可向4家银行申请。”同为贷款中介的业务员小张介绍：“是否真用于装修并不重要，只要缴纳一定的手续费，我们可以帮忙包装，后期我们都会安排好。”

《证券日报》记者调查发现，由于银行对于装修贷规定使用条件，在,,刷卡时对消费类型有限制，因此需要贷款人寻求“通道”进行提现。对此，中介表示有办法规避，“虽然会有消费类型的限制，而且不能提现。但是我们中介可以帮你找专门地方刷卡提现，通过POS机器刷卡套现出来，这属于正常消费，不过，要收取刷卡金额的0.6%作为手续费。”某房地产中介对记者表示。


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